你是不是也在還貸呀？
現(xiàn)在買房子，貸款成為必然，很多人都投身還貸大軍中。還貸的日子，得學(xué)會理財(cái)，得學(xué)會節(jié)制，要學(xué)會記賬的生活，一切都迫于那個每月必到的扣款日——
人民銀行蘇州中心支行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年6月末，全市個人住房貸款余額1207億元，比年初增長18.8%;同比增加127億元。
每個房貸家庭都有一本還貸賬，每本房貸賬后面都有一個還貸的故事。年輕人結(jié)婚、新蘇州人落戶需要安個遮風(fēng)避雨的家；成家立業(yè)了，孩子讀書又要想著物色學(xué)區(qū)房；經(jīng)濟(jì)危機(jī)來了，面對裁員的壓力，可是還貸的重任在肩上，必須自謀出路……不同經(jīng)歷的人共同續(xù)寫著還貸的話題。
故事1
房貸逼我走上自主創(chuàng)業(yè)路
【宏觀掃描】
金融危機(jī)的浪潮影響著社會各行各業(yè)。對于身負(fù)還貸的“房奴”一族來說，在面臨失業(yè)壓力的同時，如何來按時每月還款就成了千鈞重?fù)?dān)。不乏有“房奴”身心俱疲，但更有“房奴”主動應(yīng)戰(zhàn)，走上了自主創(chuàng)業(yè)路。
半年不用化妝品
許建偉供職于工業(yè)園區(qū)出口加工區(qū)一家外企，妻子小q是位時尚的自由職業(yè)者。2005年初，夫妻倆在園區(qū)買了一套一居室的精裝公寓。
40多平方米的面積雖然小了點(diǎn)，但小q有自己的主張：家務(wù)、用餐基本外包，輕松舒適最重要。而且30多萬的總房款，對兩人來說基本不是太大的負(fù)擔(dān)。許建偉夫妻兩人的時尚生活一點(diǎn)也沒因房貸打折扣，三天兩頭要做自己喜歡做的事，外出看看自己想看的風(fēng)景，小q的生活日程安排得很“潮”。
隨著 房價(jià)的不斷躥高，許建偉和妻子“探討”起房子的事來。房勢緊逼，2007年4月，許建偉果斷決定賣掉兩人共同搭建的第一個愛巢，在湖東換置了一套160平方米的房子。繳納二次購房的首付款后，余下的全用在了裝修上，賣房的錢所剩無幾。“雖然有公積金，但每月6000多元的房貸還是有很大壓力的，”許建偉對記者說，如果早兩年一步到位買個大房子，還房貸就不會這樣吃力。晚兩年買房，讓許建偉多出手了近50萬。
為彌補(bǔ)當(dāng)年的決策失誤，妻子小q取消了每月一次國內(nèi)游、每季一次的國外游計(jì)劃，甚至半年多都沒買化妝品。
為還貸沉浮股海
妻子小q的收入不穩(wěn)定且沒有住房公積金，還房貸的擔(dān)子基本
上全壓在了許建偉一個人身上，雖然每個月有2000多元的公積金，但4000元的缺口讓習(xí)慣了“月光族”的兩人感到了壓力。心疼妻子的許建偉決定用業(yè)余時間搞創(chuàng)收。
2007年，股市行情喜人，朋友們說再爛的垃圾股都能賺錢，從來沒有炒過股的許建偉動了心，也開了個戶加入了股民行列。自己沒有太多時間研究股市，他便找了一個資深股民朋友搭順風(fēng)車，沒想到短短的半年時間竟然也賺了十幾萬。旗開得勝，這讓許建偉對投身股市的信心倍增，他開始投入大量的時間研究股市行情，至2007年10月，許建偉已成功地從股海中賺到40多萬元，其中抽出30萬元提前還了部分房貸，余下的10萬元繼續(xù)“作戰(zhàn)”。
在經(jīng)歷了2007年的前所未有的繁榮后，2008年的股市突然進(jìn)入一個大轉(zhuǎn)折，持續(xù)大幅陰跌，許多股民沒有心理準(zhǔn)備，采取了死不割肉、越虧越補(bǔ)的策略而被死死套牢。許建偉的10萬元錢很多便不見了蹤影，陸續(xù)補(bǔ)進(jìn)的15萬元也如泥牛入海。“為什么有的人會跳樓，我現(xiàn)在終于可以理解了！”在經(jīng)歷了股市的大起大落后，許建偉也突然明白了許多人生的道理，“還是腳踏實(shí)地的好，如果不是房貸的壓力，我想我也不會涉足股市的。”
遭裁員走上自主創(chuàng)業(yè)路
禍不單行，就在許建偉剛從股海回頭之際，金融危機(jī)的浪潮已經(jīng)影響到他所在的公司。從2008年底開始，要裁員的消息漸漸風(fēng)傳。
“今年春節(jié)過后，公司就先后召開了三次全體員工大會，鼓勵我們主動辭職。”許建偉說，公司根據(jù)員工工作的年限給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不少員工提出了主動辭職的請求。突如其來的金融危機(jī)就是捉摸不透的股市，何時才能見底？與其等著被裁員還不如“主動辭職”，許建偉離開了公司。
失去了工作，也意味著失去了每個月2000多元的住房公積金，每個月6000多元的房貸就像一塊巨石壓在許建偉的心窩，人生第一次艱難的抉擇擺在面前，后退只有死路一條，前進(jìn)或許還能殺出一條血路。和妻子商量后，許建偉決定“下海”，自主創(chuàng)業(yè)。
在進(jìn)行了一番市場調(diào)研后，許建偉把目光盯在了中醫(yī)按摩保健和嬰幼兒用品上。今年5月，夫妻相繼在夏園新村附近開了中醫(yī)按摩養(yǎng)生會館和一家母嬰用品專賣店，經(jīng)過三個多月的運(yùn)營，除了正常生活開銷外，償還每月的貸款也已不成問題。“靠天靠地不如靠自己，”許建偉自信地說，他的下一步目標(biāo)是在市區(qū)再開兩家連鎖店，爭取早日恢復(fù)妻子的“潮女”生活。
故事2
還貸引發(fā)的家庭之爭
【宏觀掃描】
“房奴”大軍逐年擴(kuò)大化、年輕化，目前的買房大軍主流由“70后”、“80后”組成。消費(fèi)不低，收入不高，結(jié)婚生子，父母養(yǎng)老，家庭開支猛漲，在這種情況下買了房子，每月當(dāng)房奴，日子可想而知。不僅要面對事業(yè)的激烈競爭，還要處理好父母、夫妻和子女三代人的關(guān)系，這一年齡段的“房奴”可謂重任在肩。
要房子要不起兒子
一張租房合同時刻提醒著房客：你還是個外來客！動蕩不安，飄若浮萍，租房的日子讓人難熬。作為一位新蘇州人，李蘇晨惟一的夢想是擁有一套屬于自己的住房。經(jīng)過幾年的打拼，2005年李蘇晨和妻子一起貸款買了一套兩居室，從租房族變成了房奴族。
生活就像一盒巧克力，你永遠(yuǎn)不知道你會得到什么。有了房子，卻不敢要兒子，城市里養(yǎng)個孩子花費(fèi)實(shí)在太高。“還貸的壓力決定我們當(dāng)時養(yǎng)不起孩子，”李蘇晨肚里似乎有一筆爛熟的賬：每月奶粉1000元，尿不濕300元，保姆費(fèi)用1500元，再加上衣服玩具等費(fèi)用，養(yǎng)個寶寶每月至少要3000元。而李蘇晨夫妻二人的月總收入在6000元左右，無論兩人怎么省吃儉用，每個月的生活開銷最低也得1500元左右，還有每月1800元的房貸是固定要還的。“總有些人情要處理，每年孝敬父母也是一筆不小的開銷，手里一點(diǎn)積蓄都沒有怎么敢要孩子呢？”
為了要孩子的事，李蘇晨還特意請教了一位從事理財(cái)服務(wù)的朋友。這位朋友拿出一張表格讓李蘇晨填，上面列有家庭月收入、有無貸款、期望的生活水準(zhǔn)等項(xiàng)目，根據(jù)李蘇晨的實(shí)際情況，朋友給出了建議：在孩子出生前至少得有6萬元的現(xiàn)金存款才能給孩子提供較為穩(wěn)定且有質(zhì)量的生活。“我們搬進(jìn)新家的時候，只買了一張床和一張餐桌，其它的家具都是后來慢慢添置的。”把所有的積蓄都投到了房子上，李蘇晨又重新回到了原點(diǎn)，過上了一窮二白的生活。
不要錢只要孫子
雖然背上了一個沉重的殼，但總算有了個“蝸居”，有了家的感覺。不過李蘇晨的日子依然不平靜。
雙方父母見兩人遲遲沒有動靜，看在眼里急在心里，只要接通電話，父母總要嘮叨幾句。但兩代人的生育觀念有了劃時代的變化，父母生育孩子的時代追求的是吃得飽穿得暖，現(xiàn)代的年輕父母講究的是優(yōu)生優(yōu)育。為此，兩代人之間圍繞要房子還是要兒子展開了長達(dá)三年的持久戰(zhàn)，雙方父母的態(tài)度出奇的一致，甚至向小夫妻倆下了死命令：不要給我們錢，只要給我們孫子！
房貸的壓力演變成了家庭矛盾的導(dǎo)火索。“還貸的壓力把要孩子的事耽擱了，岳母擔(dān)心自家女兒成了高齡產(chǎn)婦。”李蘇晨的妻子是奔三的人了，工作的壓力使她的身體狀況一直不好，妻子也擔(dān)心年齡太大會影響孩子的質(zhì)量，為這事夫妻兩個也沒少爭吵擔(dān)憂。加上父母的催促，李蘇晨漸漸守不住陣線，“再困難也要生孩子。”
2008年8月，一個奧運(yùn)寶寶出生了。
三個家庭的還貸觀
喜悅雖然高漲卻也短暫，孩子出生前李蘇晨的擔(dān)憂變成了現(xiàn)實(shí)，自己和妻子省吃儉用但每個月還是入不敷出?？粗鴥鹤尤兆舆^得緊緊巴巴，父母打心眼里難過，時間久了心疼變成了嘮叨。“家里兩幢小樓都空著沒人住，非要到城市里去受罪。”李蘇晨的父母認(rèn)為都是那個面積不大的空中“鳥籠”害得兒子一輩子抬不起頭來。為了給兒子減壓，李蘇晨的父母便和親家商量，把四位老人的積蓄都貢獻(xiàn)出來幫兩個孩子提前還貸，沒想到李父的提議卻意外地遭到了親家的反對。
李蘇晨的岳父認(rèn)為，孩子也長大了，應(yīng)該由他們自己承擔(dān)。而李父卻不忍心兒子被長達(dá)15年的債務(wù)拖累，堅(jiān)持認(rèn)為既然孩子進(jìn)了城，就得按城里的規(guī)矩辦，總不能看著孩子背債老人卻不聞不問。于是兩家老人的矛盾再次突起。
李蘇晨深知父親的脾性，父親一輩子沒欠過別人的債，欠著別人的錢日子過得就不踏實(shí)，在父親的思想中，借債是件恥辱的事。但自己身邊的同齡人基本上都是“房奴”一族，這種借貸提前消費(fèi)的行為已成普遍現(xiàn)象，李蘇晨只是無奈地順應(yīng)潮流而已。
無論如何勸解，父親依然不能接受這種超前的消費(fèi)方式。“咱有多少錢就辦多大的事，每個月還這么多錢，要還到什么時候是個頭？萬一工作有個變動，這日子還怎么過？”父親偷偷地拿出了養(yǎng)老的10萬元為兒子辦了提前還貸手續(xù)。
故事3
為孩子甘愿給銀行打工
【宏觀掃描】
優(yōu)質(zhì)教育資源的緊缺，直接造成了周邊學(xué)區(qū)房價(jià)格的飛漲，并且一房難求。“學(xué)區(qū)房”受追捧絕非偶然。重點(diǎn)小學(xué)——重點(diǎn)中學(xué)——重點(diǎn)大學(xué)，這樣的成長過程幾乎是所有家長給子女規(guī)劃的“理想人生三部曲”。當(dāng)今社會，人才競爭、就業(yè)壓力不斷增強(qiáng)，家長希望自己的孩子從小就能接受最好的教育，于是開始以房奴的身份為銀行打工。
為了學(xué)區(qū)房，多花70多萬
“大學(xué)畢業(yè)后，拿著不薄的薪水，一同畢業(yè)的同學(xué)們都羨慕我的運(yùn)氣。”汪莉是園區(qū)一家外企的行政主管，“但是想要更好的生活，想住上自己更中意的房子，生活在不知不覺中發(fā)生改變”。
新加花園，118平方米，1999年花23萬元買入，當(dāng)時 裝修費(fèi)用8萬元，貸款12萬元，分5年還清，每月還3000多元；2005年，為了女兒上學(xué)，花79萬元又買了園區(qū)名城映象的房子，面積和原來差不多，裝修費(fèi)用卻是原來的一倍多，15萬元，這還不包括后期的家具家電6萬元左右。這次貸款48萬元，每月還6000多元，10年還清。
都在園區(qū)，兩套房子的面積也相仿，戶型沒有明顯的改善，那么汪莉?yàn)楹斡忠I房？原因很簡單，“這套學(xué)區(qū)房我買值了，雖然交房四年了，直到現(xiàn)在還經(jīng)常接到中介打來的電話，問我是否出售或者出租？”雖然這樣搬個家汪莉要多花70多萬元，不過說起學(xué)區(qū)房這一選擇，汪莉并不后悔。
買房日記和流水賬本
“今天總算是把多多上小學(xué)的學(xué)區(qū)房給落實(shí)了！找來找去還是看中了湖西的名城映象。算下來開盤到交付，正好趕上多多讀小學(xué)，9點(diǎn)開盤，和多多爸一早趕去，一到傻眼了，人叫那個多！好不容易輪到我們，告知想定的沒有了，要么5樓，終算搶到了一套。沒辦法，以后我們也加入到還貸一族啦！哎……”這是汪莉2005年5月的買房日記。汪莉至今回憶起來還覺得排隊(duì)買房的情形歷歷在目。“我是個數(shù)字盲，婚后卻養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣。”汪莉說。記者隨意翻了一下汪莉歷年的賬本，發(fā)現(xiàn)以往的賬面幾元幾角，出入結(jié)余，都做上備注，欠誰的何時還了，啥事誰家出了紅包，可圈可點(diǎn)。每月收支兩條線，開支的線總是排得滿滿的，大到每月固定支出的寬帶手機(jī)，小到服裝鞋帽、天天打交道的水電氣，筆筆有交待。
要不要提前還貸？
當(dāng)時的月供是6370元，汪莉想起了“兼職”，在淘寶上經(jīng)營一家網(wǎng)店，每月手頭有個千把塊的額外收入。這幾年，汪莉分三次提前還貸了部分：2007年2月，住房公積金提前歸還8150元；2008年5月，現(xiàn)金提前還貸16000元；2009年7月，住房公積金提前還貸10080元。由于2008年的幾次降息，貸款壓力減輕不少，“目標(biāo)是在今年年底再提前還貸一部分，爭取將月供降低、再降低。”
汪莉堅(jiān)決說要提前還貸。“如果手頭有錢，我會選擇提前還貸，這樣不僅僅可以減少房貸利息的支出，更重要的是可以早日過上無債一身輕的日子。”
外企白領(lǐng)成了馬大嫂
每天早上6點(diǎn)多，汪莉就拎著菜籃子騎車出了家門。她要到附近的東港新村菜市場買菜。
這一路上，要穿過三四個紅綠燈，騎車到那里去買菜，大約要10分鐘。其實(shí)，汪莉住的新家旁邊，就有一家鄰里中心農(nóng)貿(mào)市場。走路過去，不過三分鐘。那里的環(huán)境好，干凈明亮。汪莉表示，她之所以選擇到東港菜場買菜，是因?yàn)檫@里的菜比鄰里中心便宜點(diǎn)。“鱸魚，13元一斤，臺灣草蝦15元，排骨12元，辣椒3.5元，紫山芋4.5元，玉米3元，草雞蛋7元……”汪莉說起買菜的價(jià)格，感覺她不像是個外企的行政女白領(lǐng)，反倒像個退休的阿姨，還都和攤主討價(jià)還價(jià)一番。
滿滿一籃子菜，花了近60元。“同樣的菜，如果在鄰里中心市場買，至少要多花10多元。”在買第二套房子之前，她還沒有這么精打細(xì)算地過日子。自從買了新的學(xué)區(qū)房，物價(jià)漲了，工資卻沒有明顯進(jìn)步原地踏步，對于月供的她來說，一直就想著每月迫在眉睫的6000多元還貸，日子無形中也緊起來了。
省錢成了汪莉每天最為關(guān)心的事了。女兒本來年年暑假外出旅游的，現(xiàn)在也取消了，衣服能不買就不買，汪莉說，現(xiàn)在全家買衣服都挑打折的。“當(dāng)了‘房奴’后不敢炒老板的魷魚，更不想被老板炒魷魚，沒有錢學(xué)習(xí)和進(jìn)修，不能去旅游，工作壓力大，心理壓力更大，只能維持生存，無法奢望發(fā)展。”目前收入也有5000元左右的汪莉這樣感慨自己的生活質(zhì)量。
[專家觀點(diǎn)]
律師：
“斷供”要承擔(dān)違約責(zé)任
近期房貸逾期率出現(xiàn)了明顯上升，對老房貸客戶來說，加息后利率要到次年才會調(diào)整，所以去年多次加息的結(jié)果到今年初才會反應(yīng)出來，有的還款人一個月要增加幾百元支出。
江蘇名仁律師事務(wù)所楊金元律師告訴記者，最近出現(xiàn)的新增逾期客戶，經(jīng)過催討以后大部分能還回來，主要是手頭暫時吃緊，周轉(zhuǎn)不過來，跟惡意賴賬不一樣。
楊金元表示，有的銀行對逾期客戶一般會事先催款，給一個期限，如果客戶出現(xiàn)斷供現(xiàn)象，不管是何種原因，客戶都要承擔(dān)對銀行的違約責(zé)任。如果起訴后，房產(chǎn)可能面臨拍賣后再還貸的情況。
房產(chǎn)中介：
年輕人成房奴主力軍
蘇州兆豐不動產(chǎn)投資顧問公司董事長楊肇鋒告訴記者，房奴大軍的擴(kuò)容大約始于2000年，主要原因是蘇州推出了不少新的樓盤，吸引了不少剛性需求者的目光，但更為主要的原因是銀行放寬了向消費(fèi)者個人房貸的政策限制，之前銀行的主要放貸對象是企業(yè)，但隨著房地產(chǎn)開發(fā)的高歌猛進(jìn)，消費(fèi)者貸款買房的呼聲越來越高，于是房貸逐漸成為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。銀行貸款的放開也使許多買不起房子的市民受惠，房貸的額度從最早的七成提高到八成，這也刺激了許多市民加入房奴一族的熱情。
從房奴族的年齡層次看，最初是以中年人為主，隨著新蘇州人的加入，房奴族的年齡層次逐年下降，目前30歲左右的年輕人成為貸款買房者的主力軍。
銀行人士：
還貸方式因人而異
記者了解到，目前各家銀行在還貸方式上，推出的產(chǎn)品層出不窮，不過也大同小異，如“氣球貸”、“存抵貸”、“單周供”、“雙周供”等，借款人在貸款期限內(nèi)，可根據(jù)自己收入狀況，靈活選擇不同的還款方式。
不過隨著全球金融危機(jī)爆發(fā)，內(nèi)地不少企業(yè)也受到影響，不少白領(lǐng)面臨減薪甚至失業(yè)，還貸壓力驟然上升。目前有對此推出“隨薪供”還款方式。“隨薪供”指在一定固定限期內(nèi)，只需按期償還貸款利息，固定限期到期后，再按期償還本息的還款方式，其中固定限期申請年限最長不超過3年。該還款方式可為借款者緩解當(dāng)前的還款壓力，也為流動性需求較大客戶提供了新的選擇。
[調(diào)查者說]
還貸是一種生活方式
還貸的日子各不相同，有窘迫也有輕松，有富足也有貧窮，一些人嘗到了“超前享受”的喜悅，一些人苦苦支撐著幾十萬甚至上百萬的貸款大山。
房價(jià)由市場決定，有需求，有供給。想方設(shè)法買了房子后淪為“房奴”，無形中也影響一個家庭的幸福指數(shù)。房價(jià)飆升會提高社會成本，這幾年房價(jià)年年噌噌噌往上升，讓普通老百姓增加了生活壓力。
還貸大軍千千萬萬，不斷擴(kuò)容。過去，買房子多數(shù)是男人們的事，現(xiàn)在時代不同了，越來越多的女性加入到貸款購房的行列，為銀行“打工”。放眼望去，還貸的日子已是大眾生活方式，關(guān)鍵是，我們?nèi)绾斡眯纳?，從容過好每一天。