來(lái)做一個(gè)游戲吧：一年有多少天？可能幼兒園的小朋友都會(huì)回答：“平年365天，閏年366天。”但如果把這個(gè)問(wèn)題提交給銀行，你可能會(huì)得到這樣一個(gè)答案：“372天。”
你可能會(huì)覺(jué)得這個(gè)答案很荒唐。但現(xiàn)實(shí)告訴我們，這個(gè)看似荒謬的答案在銀行看來(lái)絕對(duì)正確！
如果你在銀行有住房貸款，你可能不一定知道貸款月供是如何計(jì)算出來(lái)的；即使你知道月供是如何計(jì)算的，你也不一定清楚月供的構(gòu)成；即使你知道月供的構(gòu)成，你也不一定清楚利息是如何計(jì)算出來(lái)的。因?yàn)樵谝话闳丝磥?lái)，這些計(jì)算過(guò)程實(shí)在太復(fù)雜了。
但利息計(jì)算過(guò)程其實(shí)非常簡(jiǎn)單。利息＝本金×計(jì)息天數(shù)×利率×折扣率。
個(gè)人住房貸款的利息計(jì)算也是這樣的，方法沒(méi)有任何問(wèn)題，問(wèn)題出在每月的計(jì)息天數(shù)上。銀行在計(jì)息天數(shù)上，有幾個(gè)天數(shù)選擇：儲(chǔ)蓄存款――每月30天，對(duì)公存款、貸款――日歷(實(shí)際)天數(shù)，住房貸款――每月31天。
下面我以一個(gè)實(shí)例來(lái)證明：
這是一個(gè)真實(shí)的銀行扣款表，表的前5欄是從網(wǎng)上銀行輸出來(lái)的，實(shí)際利率是根據(jù)利息×360÷本金÷計(jì)息天數(shù)計(jì)算出來(lái)的。我結(jié)合銀行的5年期以上的貸款利率，2008年為7.83%，2009年為5.94%，銀行給的折扣是82.2580%，實(shí)際利率分別為6.4408%、4.8861%。
表中，雙月利息計(jì)息天數(shù)為31天，這沒(méi)有任何問(wèn)題，如2008年1月21日――2008年2月21日，這個(gè)期間計(jì)息天數(shù)為31天。問(wèn)題出現(xiàn)在單月的計(jì)息天數(shù)上：2008年2月21日――2008年3月21日，計(jì)息天數(shù)應(yīng)該為29天，利息應(yīng)該是357547.44×29×6.4408%÷360＝1855.11，而銀行按31天計(jì)算的利息是1983.05，多收了127.94。
全年的多收利息情況見(jiàn)下表：
每年1月，由于發(fā)生利率變化，我分段計(jì)息的金額與表中一直對(duì)不上，不知道銀行是如何計(jì)算的，但因?yàn)榕c計(jì)息天數(shù)無(wú)關(guān)，可以忽略。從上表我們可以看出，銀行在2008年多收利息318.75元，按這種計(jì)算方式，銀行在2009年將多收332.75元。銀行每月扣借款人的錢(qián)沒(méi)有改變，多收的利息，相當(dāng)于少還了本金。
如果貸款期限是10年，銀行將多扣68天的利息；如果貸款期限是20年，銀行將多扣135天的利息，銀行將多扣203天的利息。按照貸款100萬(wàn)元、利率5%計(jì)算，10年、20年、30年貸款銀行最終將多收利息(100萬(wàn)÷2×5%×天數(shù)÷360)4722.22、9375.00、14097.22，而這還不包含復(fù)利。
我非常希望這是一個(gè)個(gè)案。但理智告訴我，這絕不是一個(gè)個(gè)案，而且也決不會(huì)是一家銀行如此操作。
2009年1月6日中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司副司長(zhǎng)霍穎勵(lì)稱目前個(gè)人住房貸款余額2.95萬(wàn)億，照此計(jì)算，如果銀行每年多收7天的利息，將從百姓口袋多拿去30多億元。而這30多億元，本應(yīng)是歸還貸款本金的。因?yàn)樯龠€了本金，這部分少還的本金還將月復(fù)月、年復(fù)年地產(chǎn)生利息。目前，個(gè)人住房貸款余額還在增加，銀行每年多收的利息也還在增加。
而這種行為，算不算盜竊呢？