春節(jié)以來，各家銀行房貸優(yōu)惠政策不斷落實(shí)出臺(tái)，卻不期引發(fā)了一場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)。尤其是近日多家銀行“讓利”房貸產(chǎn)品的頻頻亮相，預(yù)示著這場(chǎng)爭(zhēng)奪客戶的房貸大戰(zhàn)正在升級(jí)。
3月16日，深圳發(fā)展銀行在全國(guó)范圍內(nèi)率先推出創(chuàng)新型房貸產(chǎn)品“點(diǎn)按揭”，可以讓房貸客戶享受到最低3.78%的貸款利率，這一利率甚至比公積金貸款利率還低。之前，渤海銀行也于本月12日推出“氣球貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，還息期(只還利息，不還本金的期限)最長(zhǎng)可達(dá)15年?？蛻粼谶€息期內(nèi)的月供可比使用傳統(tǒng)房貸最多減少55%。
可見，近期銀行推出的多款創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，都緊緊圍繞房貸優(yōu)惠利率或是減少還款利息做文章。而從去年10月監(jiān)管部門的房貸優(yōu)惠政策公布之后，多家銀行對(duì)執(zhí)行七折房貸優(yōu)惠利率態(tài)度曖昧，遲遲不肯出臺(tái)房貸細(xì)則，如今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的火藥味日漸濃重，為何銀行的態(tài)度轉(zhuǎn)換如此之快？
工行北京分行的一位信貸人士告訴記者，房貸一直是銀行個(gè)人業(yè)務(wù)板塊的重要利潤(rùn)來源。由于國(guó)際金融危機(jī)的不利影響，銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)等受沖擊明顯，而房貸收入?yún)s一直較為穩(wěn)定，因此任何銀行都不愿失去這部分業(yè)務(wù)。今年以來，受金融危機(jī)的影響，國(guó)內(nèi)購(gòu)房者普遍對(duì)收入水平和支付水平預(yù)期降低，在整體市場(chǎng)低迷的形勢(shì)下，多家銀行希望能通過薄利多銷的方式來吸引客戶，搶占市場(chǎng)。
另外，溫家寶總理在今年的《政府工作報(bào)告》中提出，要促進(jìn)普通商品住房消費(fèi)和供給，加大對(duì)中小套型、中低價(jià)位普通商品房建設(shè)的信貸支持。銀行紛紛推出房貸優(yōu)惠產(chǎn)品，也是落實(shí)國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)措施，鼓勵(lì)住房消費(fèi)的一種實(shí)際表現(xiàn)。
近期，隨著國(guó)家促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展各項(xiàng)措施的落實(shí)，房貸市場(chǎng)出現(xiàn)回暖的跡象。在經(jīng)歷幾個(gè)月的低迷后，部分城市的房市成交量開始回升。以北京為例，來自北京市交易管理網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，3月上半月，商品房期房的網(wǎng)簽套數(shù)達(dá)到5232套，比2月上半月網(wǎng)簽數(shù)2025套翻了一倍，接近2月份整月5800余套的數(shù)量。
中糧地產(chǎn)的一位人士表示，這并不意味著房市就一定能夠復(fù)蘇。出于對(duì)后市不確定性的考慮，更多有意購(gòu)房者依然選擇持幣觀望。這在一定程度上加劇了銀行間房貸的競(jìng)爭(zhēng)。由于各家銀行房貸優(yōu)惠利率細(xì)則不同，如果某家銀行門檻過高，被個(gè)別銀行拒之門外的房貸客戶就會(huì)成為其他銀行競(jìng)相追逐的目標(biāo)。因此降低購(gòu)房者利息支出、減少購(gòu)房費(fèi)用有助于提高交易的成功率。
不過由于各商業(yè)銀行的客戶群對(duì)房貸業(yè)務(wù)的依賴度不盡相同，因而房貸策略調(diào)整上也有不同，這在近期房市競(jìng)爭(zhēng)的格局上有明顯體現(xiàn)。
最明顯的莫過于房貸業(yè)務(wù)占比較高的小銀行奇招頻出，除了在利率的絕對(duì)水平上實(shí)行優(yōu)惠以外，部分銀行還通過在還款方式、存抵貸的創(chuàng)新上給客戶讓利，力圖抓牢存量客源。例如，興業(yè)銀行上海分行從今年初推出了“存貸寶”、“還款寶”、“固轉(zhuǎn)浮”、“安居寶”等房貸產(chǎn)品，其中，通過申請(qǐng)“還款寶”業(yè)務(wù)，個(gè)人房貸客戶可在負(fù)擔(dān)較重的一段固定期限內(nèi)，選擇只需按期償還貸款利息，在固定期限到期后再償還本息的還款方式。
相對(duì)于股份制銀行房貸產(chǎn)品的推陳出新，國(guó)有控股商業(yè)銀行則一直按兵不動(dòng)，顯得“無動(dòng)于衷”。業(yè)內(nèi)人士分析，這主要是因?yàn)閲?guó)有控股銀行的房貸業(yè)務(wù)規(guī)模較大，占據(jù)房貸市場(chǎng)近70%的份額，而一旦大幅度優(yōu)惠就損失了利潤(rùn)空間。
值得關(guān)注的是，面對(duì)樓市持續(xù)低迷和中資同行利率價(jià)格戰(zhàn)的雙重壓力，外資銀行也不得不調(diào)整房貸策略，以期在市場(chǎng)上分一杯羹。近期渣打銀行在上海、北京等9個(gè)城市推出創(chuàng)新房貸產(chǎn)品“活利貸”?？蛻糁灰獙㈤e置資金存入還款賬戶，就視為此款用于提前還款，直接抵扣貸款本金?；ㄆ煦y行也在近日宣布，將結(jié)合客戶的具體情況，將房貸利率的優(yōu)惠幅度調(diào)至7折。
而此前外資銀行大多將 理財(cái)產(chǎn)品作為在中國(guó)拓展零售業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)。然而，受國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，理財(cái)產(chǎn)品銷售收入大打折扣。外資銀行也寄望于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以拓寬收入來源，而房貸業(yè)務(wù)正是他們所選擇的一個(gè)突破口。
可以預(yù)見，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的繼續(xù)調(diào)整，銀行的房貸競(jìng)爭(zhēng)也將繼續(xù)加劇。而對(duì)于購(gòu)房者而言，這無疑是一重大的利好。