????? 近期發(fā)生在深圳的房貸“斷供”現(xiàn)象正促使國內(nèi)各主要商業(yè)銀行全面梳理房貸風(fēng)險。某國有商業(yè)銀行主管此項(xiàng)業(yè)務(wù)的副行長透露，該行正全面梳理房貸業(yè)務(wù)的整體工作流程。
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????? “經(jīng)過前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我們還基本沿用過去的營銷模式與審批機(jī)制，很容易滋生較大量的假按揭、假首付、假房價等‘房貸三假’現(xiàn)象?！边@位副行長表示，著眼于房貸風(fēng)險本身，該行將對個人資信、貸款用途、開發(fā)商過往記錄等所有的細(xì)節(jié)進(jìn)行更加嚴(yán)格的審查。
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????? “多管齊下”防風(fēng)險
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????? 種種跡象表明，對購房者本身給予更多關(guān)注已成為此次商業(yè)銀行整肅房貸風(fēng)險的重中之重。
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????? 上述副行長稱，長期以來，在營銷上，商業(yè)銀行比較重視開發(fā)商的資信，比較注重樓盤是否按時完工，往往忽略了小業(yè)主的還款能力。而一旦開發(fā)商和小業(yè)主共謀起來，再和銀行的某些不良人員勾結(jié)起來，就會出現(xiàn)大量的假按揭。
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????? 另一家國有商業(yè)銀行個人金融部負(fù)責(zé)人表示，將在全面梳理房貸業(yè)務(wù)整體流程的基礎(chǔ)上，對營銷模式、審批機(jī)制、政策執(zhí)行等方面進(jìn)行一系列改革，引入更多的“人性化”因素。
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????? 他說，在營銷模式上將主要采取直客式，更加關(guān)注購房人的還款能力，發(fā)展銀行熟悉的客戶，進(jìn)而控制“房貸三假”的源頭。在審批機(jī)制方面，實(shí)行總行風(fēng)險監(jiān)督、省級分行集中審批，適時引入在線審批系統(tǒng)，進(jìn)而把評價標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容統(tǒng)一化，檔案集中到省行、催收到省行，實(shí)現(xiàn)從層級審批到專業(yè)審批的過渡，即最終審批權(quán)做實(shí)在省行一批專業(yè)隊(duì)伍：檔案保管員、盡職調(diào)查人員、貸款審批人員、催收人員等。
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????? 在監(jiān)管政策執(zhí)行上，會對一部分真正有實(shí)力的購房人采取一定的傾斜政策，如對那些有一套以上住房、不欠銀行貸款的購房人不再執(zhí)行“高首付”、“高利率”的政策。對一些收入不高卻通過開虛假收入證明的首次購房人實(shí)行“禁入”政策。
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????? “深圳‘?dāng)喙F(xiàn)象主要集中在首次購房人身上，這已引起整個行業(yè)的警惕。”某股份制商業(yè)銀行消費(fèi)信貸部總經(jīng)理坦陳，間客式的營銷、分散的層級審批機(jī)制、“一刀切”的監(jiān)管政策使得銀行這塊最優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)淪為風(fēng)險多發(fā)地帶。但他表示，其所在銀行將有針對性地采取措施，從根本上堵住上述漏洞，“只要措施得力，房貸業(yè)務(wù)仍會保持一個健康平穩(wěn)的發(fā)展速度，其不良率控制在3%以內(nèi)也是很容易的事情?！?/p>
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????? 銀行“死?！眱?yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)
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????? 在此次商業(yè)銀行整肅房貸風(fēng)險的背后到底隱藏著什么玄機(jī)呢？
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????? 某國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理負(fù)責(zé)人表示，其實(shí)道理很簡單，僅就國有商業(yè)銀行而言，截至6月底，建行、工行、中行的消費(fèi)貸款余額都已達(dá)到7000億元以上的規(guī)模，其不良貸款率大都在2%以內(nèi)，絕對稱得上超優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，給銀行貢獻(xiàn)的利潤也極為可觀，其零售業(yè)務(wù)利潤占比有的甚至高達(dá)50%以上。
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????? “在從緊的貨幣政策下，很難找到像這樣有競爭力的新業(yè)務(wù)，為此各商業(yè)銀行必須死保?！鄙鲜鰢秀y行主管副行長說，斷供現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行不得不對房貸風(fēng)險引起足夠的警惕，如果“無所作為”任其發(fā)展，會造成大量的呆壞賬。
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????? 但他認(rèn)為，如果對現(xiàn)有的營銷模式、審批機(jī)制、監(jiān)管政策執(zhí)行做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，不但可避免所謂的中國式次貸危機(jī)的發(fā)生，而且能使中國房地產(chǎn)市場保持一個良性的發(fā)展態(tài)勢。
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