是家丑？抑或只是行業(yè)慣例的冰山一角？
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????? 近日，因一封來(lái)自南京薩家灣的匿名信引發(fā)出的上海浦東發(fā)展銀行涉嫌違規(guī)向員工發(fā)放41.34億“福利房貸”事件使原本就不平靜的房貸市場(chǎng)再次漣漪陣陣。
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????? 這份長(zhǎng)達(dá)32頁(yè)的神秘匿名信中，直指浦發(fā)銀行的“員工購(gòu)房周轉(zhuǎn)金借款”暗藏黑洞。
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????? 雖然浦發(fā)銀行在給外界提供的統(tǒng)一回應(yīng)中稱，2001～2007年期間，該行在實(shí)行的員工住房借款制度中建立了一整套嚴(yán)格的管理辦法和操作流程，但并沒有對(duì)涉嫌違規(guī)的房貸資金的性質(zhì)做出明確說(shuō)明。
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????? 值得注意的是，作為銀行推行“人才保衛(wèi)戰(zhàn)”中的殺手锏，這并不僅是浦發(fā)銀行一家所為?！邦愃七@樣發(fā)放‘福利房貸’的還有其他一些銀行，這幾乎是一種行業(yè)潛規(guī)則。”某國(guó)有銀行內(nèi)部人士表示。
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一封匿名信
????? 該匿名信來(lái)自浦發(fā)行內(nèi)部員工。他在信中認(rèn)為，浦發(fā)行內(nèi)部通用的“員工購(gòu)房周轉(zhuǎn)金借款”，掛“借款”之名，行“貸款”之實(shí)：?jiǎn)T工購(gòu)房周轉(zhuǎn)金借款的操作形式、借款所簽訂的合同、貸后管理方法等均與浦發(fā)行其他正常貸款無(wú)異。但利率卻大大低于央行公布的貸款利率。
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????? 按照爆料人的計(jì)算，浦發(fā)行的趙姓員工在2002年9月至2004年12月“福利房貸”利率為1.65%（借貸期限為15年），直到2005年1月才上調(diào)至1.875%。而央行公布數(shù)據(jù)顯示，2002年2月，5年以上金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率為5.76%。
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????? 爆料人稱，2001～2007年間，浦發(fā)行報(bào)表中披露的“其他應(yīng)收款——購(gòu)房周轉(zhuǎn)金”項(xiàng)目，7年間累計(jì)發(fā)生額為41.34億元。但這筆錢的來(lái)龍去脈，浦發(fā)行未在報(bào)表中做出詳盡說(shuō)明。
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????? 記者試圖聯(lián)系到浦發(fā)銀行，但浦發(fā)銀行表示，對(duì)外界回應(yīng)一律以統(tǒng)一回應(yīng)函為準(zhǔn)，而浦發(fā)銀行在回應(yīng)函中并未就該部分福利房貸的性質(zhì)有任何說(shuō)明，僅僅表示，此前對(duì)所謂“內(nèi)部舉報(bào)人”誤導(dǎo)媒體和公眾造成的曲解，表示遺憾。
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????? 但同時(shí)也有媒體對(duì)該爆料人提供的資料生疑。在該爆料人提供的購(gòu)房周轉(zhuǎn)金借款合同中，甲方為“上海浦東發(fā)展銀行南京分行工會(huì)”，但是在轉(zhuǎn)賬支票中，卻赫然印著“上海浦東發(fā)展銀行南京分行財(cái)務(wù)專用章”。
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????? “如果是工會(huì)的資金就沒有問題，如果是信貸資金，問題就嚴(yán)重了?！蹦炽y行信貸員表示。
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????? 事實(shí)上，“這樣的事情是在很多家銀行都存在的暗箱操作?！蹦撤菄?guó)有股份制商業(yè)銀行內(nèi)部員工告訴記者。他同時(shí)表示，除浦發(fā)外，至少還有3家中資行也有類似福利房貸。
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????? 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授周雪飛此前曾供職于招商銀行研究部門，他在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“銀行在對(duì)內(nèi)部員工發(fā)放房貸時(shí)，在放貸條件和利率上都有不同程度的優(yōu)惠，這幾乎是各家商業(yè)銀行‘約定俗成’的慣例。”
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“非合理監(jiān)管下的非正常過渡”
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????? 據(jù)悉，銀行對(duì)員工發(fā)放的房貸（即所謂借款），比較普遍的“內(nèi)部?jī)r(jià)”大概在3%。即使現(xiàn)行5年期以上貸款利率下浮15%，仍比內(nèi)部?jī)r(jià)高一倍。
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????? 另?yè)?jù)媒體報(bào)道，低利率房貸具體有打折和內(nèi)部?jī)r(jià)兩種方式：前者在報(bào)表中仍在“正常貸款”項(xiàng)內(nèi)核算，而它與正常利率的差價(jià)，將由銀行以銀行工會(huì)或者人力資源部的名義補(bǔ)齊。而對(duì)于“內(nèi)部?jī)r(jià)”，優(yōu)惠力度更大，并以“其他應(yīng)收款”名義在報(bào)表中體現(xiàn)。
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????? “具有明顯內(nèi)幕交易特征，應(yīng)該說(shuō)這是一種非合理監(jiān)管環(huán)境下，銀行的一種非正常過渡?！惫獯笞C券銀行業(yè)分析師金麟在接受記者采訪時(shí)表示，如果國(guó)內(nèi)銀行向員工發(fā)放的工資、獎(jiǎng)金超過財(cái)政部（或國(guó)有控股方）的要求，銀行的這部分支出將無(wú)法享受稅前抵扣的優(yōu)惠。于是，銀行則以“準(zhǔn)收入”非現(xiàn)金的方式，給員工增加福利。
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????? 但值得注意的是，目前除了個(gè)別商業(yè)銀行外，大部分商業(yè)銀行都已經(jīng)成為上市公司，銀行的這種“內(nèi)部交易”無(wú)疑將對(duì)股東權(quán)益構(gòu)成侵害。
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????? 財(cái)經(jīng)評(píng)論員水皮表示，“這一行為肯定是灰色地帶?！钡@種行為是否侵害股東利益，則要看這部分資金是不是外貸的資金。他同時(shí)表示，與優(yōu)質(zhì)貸款相比，這部分貸款肯定是有損失，但如果與變成壞賬的貸款相比，說(shuō)不定貸給員工還是要保險(xiǎn)些。
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????? “目前商業(yè)銀行還未意識(shí)到這對(duì)股東、儲(chǔ)戶和客戶都是一種侵害，基于國(guó)情的習(xí)慣，各家商業(yè)銀行都認(rèn)為是一種自然的事情?！敝苎╋w表示。
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????? 據(jù)稱，2007年年底，浦發(fā)行就已取消“福利房貸”制度。目前正在積極研究新的內(nèi)部住房福利政策，但具體方式和標(biāo)準(zhǔn)尚未確定。
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