截至中國(guó)證券報(bào)·中證金牛座記者發(fā)稿，已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、紫金農(nóng)商銀行等公布了存量房貸利率細(xì)則。
向銀行申請(qǐng)要滿足啥？自己的房貸是不是在調(diào)整范圍內(nèi)？房貸有拖欠能不能申請(qǐng)？固定利率房貸能調(diào)整嗎？
如果這些問(wèn)題還沒(méi)搞清楚，現(xiàn)在就手把手教你！
什么時(shí)候開(kāi)放申請(qǐng)？
根據(jù)各銀行公告，9月25日起就可以向銀行提出申請(qǐng)。屆時(shí)，銀行普遍會(huì)開(kāi)放線上、線下服務(wù)渠道，接受客戶申請(qǐng)。
什么貸款能進(jìn)行利率調(diào)整?
需要同時(shí)滿足四項(xiàng)條件：
一是屬于商業(yè)性個(gè)人住房貸款；
二是2023年8月31日前已經(jīng)發(fā)放的或者已簽訂合同但未發(fā)放的；
三是貸款發(fā)放時(shí)執(zhí)行首套住房貸款利率政策，或者實(shí)際住房情況符合所在城市首套房標(biāo)準(zhǔn)的；
四是貸款發(fā)放利率高于貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)所在城市房貸利率政策下限。
住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款、購(gòu)買商鋪等商業(yè)用房的貸款等，不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。
組合貸中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，符合條件的可單獨(dú)調(diào)整利率水平。
如何認(rèn)定“首套房”？
情形1：貸款發(fā)放時(shí)利率按所在城市首套住房貸款利率執(zhí)行的貸款；情形2：貸款發(fā)放時(shí)是非首套住房貸款，但實(shí)際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。
舉個(gè)例子，當(dāng)前已滿足以下任一情況，可認(rèn)定為首套房貸：
（1）貸款購(gòu)買本套住房時(shí)，家庭沒(méi)有其他住房，因當(dāng)時(shí)“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區(qū)已執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策。
（2）貸款購(gòu)買住房時(shí)不是家庭在當(dāng)?shù)氐奈ㄒ蛔》?，但后期通過(guò)交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當(dāng)?shù)匾褕?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策。
有銀行提醒，二套房貸款不在本次調(diào)整范圍內(nèi)，如后續(xù)所在城市更新相關(guān)“認(rèn)房”“認(rèn)貸”政策，可按最新政策要求提交利率調(diào)整申請(qǐng)。
調(diào)整后的房貸利率，能降多少？
調(diào)整后的房貸利率水平，不低于該筆貸款發(fā)放時(shí)房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。各城市首套房貸利率政策下限，以人民銀行各省級(jí)分行官方網(wǎng)站公布的為準(zhǔn)。
我的房貸利率是浮動(dòng)利率，會(huì)如何調(diào)整？
對(duì)浮動(dòng)利率客戶來(lái)說(shuō)，目前房貸利率是在lpr基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定的，本次調(diào)整不涉及l(fā)pr變化，調(diào)整的是加減點(diǎn)。
舉個(gè)例子，目前l(fā)pr是4.2%，而你的貸款是按加80個(gè)點(diǎn)執(zhí)行——那么你現(xiàn)在的實(shí)際貸款利率為5%（4.2%+0.8%）。如果貸款發(fā)放時(shí)，房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限為lpr+10個(gè)點(diǎn)，則你的存量貸款調(diào)整后不得低于lpr+10個(gè)點(diǎn)，調(diào)整后的貸款利率最低則為4.3%（4.2%+0.1%）。
部分銀行表示，根據(jù)區(qū)域不同、業(yè)務(wù)情況不同，會(huì)在政策空間內(nèi)，充分考慮百姓訴求，保障客戶權(quán)益，進(jìn)行調(diào)整。
固定利率也能調(diào)整嗎？
對(duì)固定利率客戶來(lái)說(shuō)，有銀行表示，此類客戶也可申請(qǐng)降低首套房貸款利率，調(diào)整后利率類型仍為固定利率。
房貸有拖欠，能否申請(qǐng)存量房貸利率調(diào)整?
針對(duì)符合調(diào)整范圍但目前存在拖欠情況的貸款，原則上暫不支持進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整，需要您償還拖欠后再申請(qǐng)。實(shí)際執(zhí)行需根據(jù)具體情況判斷，您可咨詢貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。
選新發(fā)放貸款置換，還是選協(xié)商變更合同利率？
新發(fā)放貸款置換是指借款人向原貸款承貸銀行重新申請(qǐng)一筆貸款，以置換原貸款。協(xié)商變更合同利率是指由借貸雙方通過(guò)簽訂補(bǔ)充條款等方式，協(xié)商降低貸款合同約定的利率水平。對(duì)于借款人而言，由于已經(jīng)明確調(diào)整后的利率水平需符合原貸款發(fā)放時(shí)的當(dāng)?shù)胤抠J利率政策下限，這兩種方式調(diào)整的結(jié)果無(wú)明顯區(qū)別?？紤]到操作便利性，銀行主要采取變更合同利率方式辦理。
已經(jīng)辦理提前還貸的，是否可以下調(diào)?
這一情形區(qū)分為兩種情況：
一是已完成提前還款扣款操作的，不再進(jìn)行利率調(diào)整。如有剩余本金尚未歸還的，符合條件的可進(jìn)行利率下調(diào)。二是已提出提前還款申請(qǐng)、但尚未完成扣款的，客戶可根據(jù)自身需要撤銷提前還款申請(qǐng)，符合條件的納入此次調(diào)整范圍。
來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)