今年年初，北京、上海、廣東銀保監(jiān)局均發(fā)布文件，防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市的核查力度加大，部分違規(guī)挪用貸款資金行為也被查出，且按照合同要求，相關(guān)貸款人已被要求提前還款。
除了嚴(yán)查涉房信貸，近期部分大城市政策密集出臺(tái)，上海對(duì)于新盤進(jìn)行積分搖號(hào)，深圳的二手房市場(chǎng)建立新的參考價(jià)格機(jī)制，東莞升級(jí)限購(gòu)、封堵假離婚，無(wú)錫、杭州紛紛出臺(tái)“限法令”，堵上法拍房限購(gòu)的漏洞...今年3月初，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席郭樹(shù)清在一次新聞發(fā)布會(huì)上表示，房地產(chǎn)金融化泡沫化勢(shì)頭得到遏制，2020年房地產(chǎn)貸款增速8年來(lái)首次低于各項(xiàng)貸款增速。
違規(guī)涉房貸款被提前收回
上海新規(guī)后首個(gè)處罰案例
近日，一份歸屬地為上海的《個(gè)人貸款提前收回告知函》（以下簡(jiǎn)稱《告知函》）顯示，由于被查出“未按約履行借款合同第四條貸款用途的相關(guān)約定”，一股份制銀行宣布合同項(xiàng)下500萬(wàn)元貸款提前到期，要求在3月底之前歸還全部貸款本息，剩余貸款本金為298萬(wàn)余元。但值得注意的是貸款合同簽訂的時(shí)間是今年1月25日。若未在限定時(shí)間內(nèi)歸還，將構(gòu)成逾期并產(chǎn)生罰息，該行將采取訴訟、財(cái)產(chǎn)保全等措施。
“這筆被要求提前收回的貸款，大概率是抵押貸款，也就是經(jīng)營(yíng)貸，即把自己房子抵押給銀行，貸款用途是公司經(jīng)營(yíng)，但是挪用貸款（購(gòu)房）被查出來(lái)了。”一位不愿具名的上海銀行業(yè)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，這或是上海年初“嚴(yán)查信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”新規(guī)后的首個(gè)實(shí)質(zhì)性處罰警示案例。
上海各級(jí)銀行緊急從嚴(yán)
排查整改涉房信貸
上述案例發(fā)生的背景是，今年1月，上海銀保監(jiān)局發(fā)布上海地區(qū)房貸新政，明確要求轄內(nèi)銀行倒查半年相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)去年6月以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款全面自查，并首次公開(kāi)提出攔截機(jī)制。當(dāng)時(shí)有業(yè)內(nèi)人士表示，這將有力斬?cái)嘈刨J資金違規(guī)進(jìn)入樓市的渠道，可能會(huì)使一些房產(chǎn)終止交易。
而更早之前，去年4月，央行上?？偛烤徒M織召開(kāi)房地產(chǎn)信貸工作座談會(huì)，嚴(yán)禁以消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸形式向購(gòu)房者提供資金。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，目前的倒查流程是：銀行先展開(kāi)自查并進(jìn)行整改，然后監(jiān)管部門會(huì)進(jìn)行抽查并要求銀行整改。如果后期監(jiān)管對(duì)于整改仍不滿意，還會(huì)推出更多監(jiān)管措施，比如約談甚至?xí)和I(yè)務(wù)。這也是讓銀行有所忌憚，有所不為的原因。
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得的消息，因?yàn)槭盏缴霞?jí)要求，目前上海各級(jí)銀行正在查處最近同時(shí)貸了經(jīng)營(yíng)貸和房貸等多筆貸款，并開(kāi)展政策“打補(bǔ)丁”。這也使得之前已經(jīng)簽過(guò)貸款協(xié)議的客戶，有部分被要求降低貸款成數(shù)，提高首付比例。
上述上海銀行業(yè)人士告訴記者，最近監(jiān)管部門、銀行總分行都在嚴(yán)查貸款流入房地產(chǎn)，支行更是幾乎天天接受檢查，要求比原來(lái)嚴(yán)格很多，排查出來(lái)支行就得整改，整改措施之一就是收回貸款。
上海某銀行負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸的經(jīng)理黃山表示，目前他所在的銀行已經(jīng)開(kāi)始自查此前的放貸金額，但具體往前追溯多久并不清楚，一旦查到了會(huì)要求客戶限期退貸。
一方面，對(duì)于已流入房市的資金提前收回；另一方面，對(duì)還未貸出的資金，銀行方面則進(jìn)一步加大監(jiān)管。
黃山向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，目前對(duì)短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)了經(jīng)營(yíng)貸又申請(qǐng)了個(gè)人按揭貸款的借款人，銀行正在加緊核查，并已經(jīng)對(duì)一批違規(guī)貸款進(jìn)行了“抽貸”處理。
對(duì)此，張波分析認(rèn)為，近日很多城市開(kāi)始加碼整頓經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市的行為，也有很多措施抑制新批貸款。從實(shí)際執(zhí)行的情況來(lái)看，因違規(guī)被查處，并要求提前歸還貸款的情況可能會(huì)在最近增多。
三種情況要提前還款
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，目前被銀行要求因挪用經(jīng)營(yíng)貸提前還款的分三種情況：
情況一：銀行或監(jiān)管部門拿到相關(guān)證據(jù)。
情況二：前期由于獲得了“睜只眼閉只眼”的客戶經(jīng)理的支持，去套取經(jīng)營(yíng)貸的，由于自己資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題還不上貸款，而動(dòng)了“歪心思”，寄希望于借銀行管理疏失而要求銀行免除部分利息，或者延后還款的。銀行可能要求其提前還掉全款。
情況三：監(jiān)管抽查的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)資金鏈路存在問(wèn)題，要求銀行倒查并追回貸款。
另?yè)?jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，目前獲得的信息來(lái)看，一是銀行并沒(méi)有在自己倒查的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)很多經(jīng)營(yíng)貸入樓市；二是在配合監(jiān)管抽查的過(guò)程中，一旦被發(fā)現(xiàn)資金的最終用途是買房，則會(huì)出具告知函要求客戶提前還款。
華東地區(qū)某股份行人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，對(duì)于防控經(jīng)營(yíng)貸等流入樓市，監(jiān)管和行里一直都有嚴(yán)格要求，但實(shí)際操作中肯定存在一定難度。因?yàn)橛脗€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸買房，對(duì)購(gòu)房者而言沒(méi)有法律約束力，即使銀行發(fā)現(xiàn)這種行為，只能提前回收貸款，但無(wú)法給予其他懲罰。而在實(shí)際操作中，銀行有時(shí)候也很難去界定貸款的具體流向。
每經(jīng)記者在采訪中了解到，銀行從放款開(kāi)始便會(huì)跟蹤資金的進(jìn)出明細(xì)。也正因?yàn)槿绱耍蟹慨a(chǎn)中介會(huì)建議客戶把資金多次流轉(zhuǎn)，兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)之后再去買房。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，一城商行人士銀行人士稱：“現(xiàn)在的客戶也很精明，會(huì)從a銀行套取經(jīng)營(yíng)貸之后迅速打款至b銀行，那a銀行無(wú)法通過(guò)開(kāi)在本行的賬戶查到資金的最終流向。而監(jiān)管可以要求b銀行協(xié)助調(diào)查，這樣穿透式地去看整個(gè)資金鏈路，很快就能明了最終資金是不是流向樓市。”
北京、廣州也出手
一旦發(fā)現(xiàn)資金流入樓市，會(huì)讓立刻還清貸款
今年年初，廣東銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查，針對(duì)此次排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立查立改、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，并舉一反三，深入剖析問(wèn)題成因，及時(shí)完善制度流程，確保信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求，把風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)制度落實(shí)到位。
同時(shí)，廣東銀保監(jiān)局通過(guò)窗口指導(dǎo)、監(jiān)管提示約談等方式部署全轄銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展快速自查。此外，針對(duì)部分銀行分支行，廣東銀保監(jiān)局迅速組織現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。
廣州地區(qū)的多家銀行人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀行一直在嚴(yán)查消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金流向。
華南某股份行人士稱，年前媒體爆出有經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域后，監(jiān)管就開(kāi)始嚴(yán)查了。
實(shí)際上，春節(jié)前，廣東銀保監(jiān)局就展開(kāi)行動(dòng)，發(fā)出通知，嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。廣東銀保監(jiān)局表示，針對(duì)近期部分媒體關(guān)于經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的報(bào)道，廣東銀保監(jiān)局迅速行動(dòng)起來(lái)，精心組織、周密安排，多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。
某國(guó)有大行廣州一支行人士告訴記者，消費(fèi)貸收緊一年多了，主要是對(duì)挪作他用這塊加強(qiáng)了管理，就是挪用到金融、房地產(chǎn)這些領(lǐng)域絕對(duì)不行。
嚴(yán)查涉房違規(guī)信貸，一旦發(fā)現(xiàn)資金流入樓市，會(huì)讓立刻還清貸款。這不止發(fā)生在上海和廣州，還有北京。
北京銀保監(jiān)局還要求各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購(gòu)房款等問(wèn)題，并要求銀行對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立即整改，加強(qiáng)內(nèi)部問(wèn)責(zé)處理。
不久，北京銀保監(jiān)局聯(lián)合人民銀行營(yíng)業(yè)管理部等部門對(duì)相關(guān)銀行開(kāi)展房地產(chǎn)市場(chǎng)專項(xiàng)核查，重點(diǎn)核查全款購(gòu)房，尤其購(gòu)房人或是直系親屬近期申請(qǐng)過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的，更是重點(diǎn)中的重點(diǎn)。
據(jù)此前每經(jīng)報(bào)道，北京市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)官方公益平臺(tái)“京房字”披露，春節(jié)前，主管部門對(duì)1月25日以來(lái)，樓市熱點(diǎn)區(qū)域的成交案例進(jìn)行了普遍排查，重點(diǎn)核查西城金融街、德外、海淀萬(wàn)柳、中關(guān)村等熱點(diǎn)學(xué)區(qū)成交案例。“京房字”披露，某人在去年新注冊(cè)了一家小微企業(yè)，注冊(cè)企業(yè)之后沒(méi)過(guò)幾天，就網(wǎng)簽了西城區(qū)重點(diǎn)學(xué)區(qū)的一套二手房，在隨后的幾個(gè)月里，先后從兩家銀行申請(qǐng)了數(shù)百萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)貸。該案例被檢查人員從大量的購(gòu)房合同中篩查了出來(lái)。
由于經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，通常采用的是先全款購(gòu)房，然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對(duì)的主要是全款購(gòu)房中，購(gòu)房人和直系親屬近期申請(qǐng)使用了經(jīng)營(yíng)貸的行為。核查出線索后，實(shí)操中的下一步是多部門核查經(jīng)營(yíng)貸資金的流向。相關(guān)監(jiān)管部門在通知中明確提出，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)因信貸管理不審慎，導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，將從嚴(yán)從重查處。
“在經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市過(guò)程中，部分中介或金融機(jī)構(gòu)起到了一定的助力作用。如部分機(jī)構(gòu)提供違法服務(wù)，部分金融機(jī)構(gòu)則存在審核不嚴(yán)等情況。”張波表示，后續(xù)監(jiān)管部門和銀行對(duì)涉房貸款的打擊力度會(huì)不斷增強(qiáng)，同時(shí)也需要對(duì)前期違法違規(guī)機(jī)構(gòu)給予更大的懲處。
來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞