??????? 我姓孫，今年45歲，我家的財(cái)務(wù)情況大體如下：老公在外企工作，月收入2萬元，公司投社保，每月房屋公積金3000元。我在私企工作，月收入2500元，公司投最低檔保險(xiǎn)。兒子今年上高一。全家人無其它商業(yè)保險(xiǎn)。
目前我們家有房產(chǎn)兩處，一處舊房，價(jià)值40萬元，一處新房，每月要還貸4100元(從2006年1月到2025年底）。車貸每月還款2700元，還要還18個(gè)月。家有存款10萬元，計(jì)劃用8萬元裝修房子買家具等，家庭支出平均每月6500元。請(qǐng)問，我們家該如何理財(cái)。
出場(chǎng)理財(cái)師 農(nóng)業(yè)銀行青島市分行 王明巧
理財(cái)分析：孫女士家庭處于成長(zhǎng)期，現(xiàn)階段最大的支出是還貸，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)以加強(qiáng)保險(xiǎn)保障、按時(shí)償還貸款和準(zhǔn)備孩子的教育金為主。
理財(cái)規(guī)劃：第一，增加保險(xiǎn)保障。孫女士家庭保險(xiǎn)較為薄弱，應(yīng)該增加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。由于孫女士的老公是家里的頂梁柱，在保額方面應(yīng)增加老公的比重。第二，合理安排資金，按時(shí)償還貸款。老公每月公積金3000元，可以每年提取一次用于專款專用還貸款，這樣每月從節(jié)余資金中提取3800元用于還貸款即可，其余可用于投資。第三，合理配置，穩(wěn)健投資，準(zhǔn)備孩子的教育金和自己和老公的養(yǎng)老金。孫女士現(xiàn)有家庭資產(chǎn)10萬元，8萬元計(jì)劃裝修，年節(jié)余146400元，扣除保費(fèi)后當(dāng)年可投資資金為139400元，應(yīng)先預(yù)留家庭緊急準(zhǔn)備金(六個(gè)月的準(zhǔn)備金）80000元，余近6萬元進(jìn)行投資。
出場(chǎng)理財(cái)師 光大銀行青島分行 戴雋
理財(cái)分析：該家庭現(xiàn)金流較好，達(dá)到了收支平衡。
理財(cái)規(guī)劃：第一，以租養(yǎng)貸，盤活固定資產(chǎn)。孫女士家中現(xiàn)有住房2套，其中一套每月需要?dú)w還4100元的貸款本息，從理財(cái)學(xué)角度來看這兩套住房的實(shí)際價(jià)值尚未得到充分實(shí)現(xiàn)。我們建議將舊房出租，這樣不但輕松實(shí)現(xiàn)了以租養(yǎng)貸，盤活固定資產(chǎn)的理財(cái)目標(biāo)。第二，建立科學(xué)的家庭理財(cái)投資組合。我們建議孫女士首先將3個(gè)月的收入盈余作為緊急備用金，以備不時(shí)之需。這部分資產(chǎn)可以采用貨幣基金形式存放；其次配置5萬元左右的安全性、收益較高的銀行信托類理財(cái)計(jì)劃；另外，采用基金定投方式，建立兒子的成長(zhǎng)教育基金。每月可拿出3000元左右投資2～4只基金，適當(dāng)提高資產(chǎn)的收益率。在做基金選擇時(shí)應(yīng)該注意種類的多樣化，投資期最好能設(shè)定在3年以上。第三，建立家庭無憂計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，對(duì)家庭更為重要。
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