記者 一丁
核心提示：銀監(jiān)會(huì)近日正式發(fā)布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。對(duì)普通市民來(lái)說(shuō)，他們更為關(guān)注的無(wú)疑是與其有密切關(guān)系的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。
那么，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中，與市民最密切相關(guān)的內(nèi)容究竟有哪些？蘇州目前的情況又是怎樣？本報(bào)記者進(jìn)行了詳細(xì)采訪(fǎng)。
30萬(wàn)元以上貸款貸款人無(wú)法直接從銀行取得
貸款的支付方式也是本次新規(guī)的最為核心細(xì)節(jié)之一：即30萬(wàn)元以上的個(gè)人貸款都將直接通過(guò)“受托支付”的途徑發(fā)放，貸款人無(wú)法直接從銀行取得。“對(duì)于這一點(diǎn)，其實(shí)我們銀行發(fā)放的個(gè)人貸款，也都是這樣做了。 ”蘇州一些國(guó)有商業(yè)銀行人士介紹，比如房貸、車(chē)貸等，包括買(mǎi)二手房，銀行發(fā)放的貸款也是直接打給賣(mài)房人的。
不過(guò)，該人士同時(shí)表示，有一些消費(fèi)貸款，由于種種原因，只能打入個(gè)人賬戶(hù)。比如出國(guó)留學(xué)貸款，客戶(hù)是申請(qǐng)作為生活費(fèi)的，只能發(fā)放到個(gè)人賬戶(hù)中。再比如 裝修貸款，為了方便客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)材料，也會(huì)打入個(gè)人賬戶(hù)中。另外，比如出國(guó)留學(xué)貸款，客戶(hù)是申請(qǐng)作為學(xué)費(fèi)生活費(fèi)的，有可能申請(qǐng)學(xué)校會(huì)發(fā)生變化，生活費(fèi)也只能發(fā)放到個(gè)人賬戶(hù)中。再比如助學(xué)貸款、一些個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，也是可以打入個(gè)人賬戶(hù)的。還有個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，一般也打給個(gè)人賬戶(hù)等等。記者發(fā)現(xiàn)，根據(jù)新的規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)明確，借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣貸款金，也可以打給個(gè)人賬戶(hù)。對(duì)于這樣的情況，蘇州銀行業(yè)人士告訴記者，如果銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有額外規(guī)定的話(huà)，各家銀行未來(lái)執(zhí)行起來(lái)，很可能只有將此類(lèi)貸款的額度控制在30萬(wàn)以?xún)?nèi)。事實(shí)上，現(xiàn)在已經(jīng)在對(duì)這類(lèi)貸款的額度進(jìn)行控制了。
個(gè)人貸款須“面談面簽”
蘇州已經(jīng)執(zhí)行
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中，要求執(zhí)行貸款面談面簽制度，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用。
記者在采訪(fǎng)中了解到，蘇州的銀行對(duì)于個(gè)人貸款這一塊的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，已經(jīng)做得比較超前。“建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面簽制度，我們銀行早就開(kāi)始百分百地執(zhí)行了。 ”昨天，蘇州一家大型國(guó)有商業(yè)銀行信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，他們現(xiàn)在對(duì)辦理個(gè)人抵押貸款的客戶(hù)，都要面對(duì)面地做‘筆錄’，對(duì)他的家庭成員、個(gè)人收入、資產(chǎn)情況，乃至身體狀況都要仔細(xì)詢(xún)問(wèn)。
蘇州一家股份制銀行的個(gè)金部負(fù)責(zé)人說(shuō)，對(duì)于貸款炒股之類(lèi)的做法，蘇州其實(shí)也查得很?chē)?yán)，只是避免不了個(gè)別人會(huì)鋌而走險(xiǎn)。“以前大家都以為，只要把銀行的信貸資金連轉(zhuǎn)幾個(gè)銀行賬戶(hù)，倒騰幾下，監(jiān)管部門(mén)就查不到資金的流向，其實(shí)這樣的情況早已被‘全控’。一旦監(jiān)管部門(mén)查出這筆貸款用去炒股了，將會(huì)責(zé)令銀行提前收回貸款資金，嚴(yán)重的還會(huì)處罰銀行。 ”該負(fù)責(zé)人表示，這樣一來(lái)，如果你貸款的錢(qián)正被股市套牢，也只能“割肉”出來(lái)，甚至還會(huì)把自己抵押的房子搭進(jìn)去。
無(wú)指定用途貸款或面臨退市尷尬
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》強(qiáng)調(diào)，銀行在發(fā)放各類(lèi)貸款時(shí)，都要求借款人提供用途證明或作出用途聲明。不過(guò)，記者在采訪(fǎng)中了解到，目前蘇州多家銀行推出的循環(huán)貸款、信用貸款等，在一次授信后可以隨用隨借，在支取金額時(shí)銀行往往只要求填寫(xiě)用途聲明，至于這個(gè)用途聲明的真實(shí)性問(wèn)題，大多不進(jìn)行嚴(yán)格審核和調(diào)查，這也導(dǎo)致部分信貸資金使用出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。
“很顯然，這類(lèi)貸款的發(fā)放，也與銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》有一定程度的沖突。 ”昨天，蘇州一家開(kāi)辦此類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的信貸部人士向記者坦言，目前只有房貸、車(chē)貸、裝修貸款等部分大的消費(fèi)信貸類(lèi)業(yè)務(wù)要求明確的用途證明，如相應(yīng)的合同和發(fā)票。但循環(huán)貸款、信用貸款等，由于在一次授信后可以隨用隨借，銀行確實(shí)比較難以控制其具體的用途。
此外，一些被歸類(lèi)為個(gè)人貸款的經(jīng)營(yíng)性貸款，銀行一般難以事先確定其用途，只能確定一個(gè)寬泛的經(jīng)營(yíng)用途。銀行業(yè)人士說(shuō)：“這筆錢(qián)他可能要去進(jìn)一批貨，但是具體是什么貨，從哪里進(jìn)，在貸款時(shí)往往是不確定的。如果將來(lái)嚴(yán)格要求用途證明，這類(lèi)貸款將比較難操作。 ”
記者從蘇城多家銀行了解到，目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)此類(lèi)貸款產(chǎn)品的最終命運(yùn)，還沒(méi)有明確的規(guī)定。“如果監(jiān)管部門(mén)真的出重拳的話(huà)，此類(lèi)產(chǎn)品或許面臨退市的尷尬。 ”蘇州銀行業(yè)一位資深人士表示。